Assurance emprunteur : la sécurité invisible de tout crédit immobilier
L’assurance emprunteur est une garantie quasi incontournable lors de la souscription d’un crédit immobilier. Elle permet de protéger à la fois l’assuré et la banque, en assurant le remboursement total ou partiel du prêt en cas d’imprévus majeurs : décès, invalidité, incapacité de travail, et parfois perte d’emploi.
Est-elle obligatoire ?
Techniquement, l’assurance emprunteur n’est pas imposée par la loi, mais aucune banque n’accordera un crédit sans. Elle est donc exigée par les établissements prêteurs pour sécuriser le remboursement du prêt en cas de coup dur.
Ce qu’elle couvre :
Selon le contrat, elle peut inclure tout ou partie des garanties suivantes :
• Décès : le capital restant dû est remboursé à la banque.
• Invalidité Permanente Totale (IPT) ou Partielle (IPP) : prise en charge des mensualités selon le taux d’invalidité.
• Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : remboursement des échéances pendant un arrêt de travail prolongé.
• Perte d’Emploi (en option) : prise en charge partielle des mensualités en cas de licenciement.
Contrat groupe ou délégation ?
Traditionnellement, les banques proposaient des contrats d’assurance groupe, mutualisés entre tous les emprunteurs. Mais grâce à la loi Lagarde, puis Hamon et surtout Lemoine, vous êtes désormais libre de choisir votre assureur :
• À condition que le contrat présente des garanties équivalentes ;
• Et que la banque accepte la délégation (ce qu’elle ne peut plus refuser abusivement).
À quoi faire attention ?
Lors de la souscription, soyez attentif à :
• Votre quotité assurée (surtout en cas d’achat à deux) ;
• Les exclusions de garantie (maladies non prises en charge, sports à risque, etc.) ;
• Les franchises et délais de carence ;
• Le coût réel de l’assurance sur la durée du prêt.
👉 Depuis 2022, la loi Lemoine vous permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, ce qui permet de réduire le coût total du crédit jusqu’à plusieurs milliers d’euros.