Bonus-malus : le système qui récompense ou pénalise votre conduite
Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un mécanisme central en assurance auto (et dans une moindre mesure en moto). Il permet aux assureurs de moduler le montant de votre prime en fonction de votre comportement au volant. Plus vous conduisez sans sinistre, plus vous êtes récompensé. En revanche, chaque accident responsable peut faire grimper votre tarif.
Comment fonctionne le bonus-malus ?
Chaque conducteur commence avec un coefficient de base fixé à 1,00. Ensuite :
• En l’absence de sinistre responsable pendant une année entière, vous obtenez un bonus de 5 %, soit un coefficient réduit à 0,95.
• Chaque année sans accident, ce coefficient continue de baisser jusqu’à atteindre un minimum de 0,50, soit 50 % de réduction sur votre prime.
Mais attention :
• En cas d’accident entièrement responsable, le malus augmente le coefficient de 25 %.
• En cas de responsabilité partagée, le malus est de 12,5 %.
👉 Exemple : après un accident responsable, un conducteur à 0,70 passera à 0,87 l’année suivante.
Où s’applique le bonus-malus ?
Il s’applique au véhicule assuré, mais suit le conducteur principal. Ainsi, si vous changez d’assurance ou de voiture, votre CRM vous suit. Ce système est également communiqué entre assureurs, impossible donc de “repartir de zéro” en changeant de compagnie.
Ce que le CRM ne prend pas en compte :
• Les sinistres non responsables ;
• Les accidents subis en tant que passager ;
• Certains types de sinistres (vol, bris de glace, incendie) qui n’impactent pas le malus.
Le saviez-vous ?
• Un conducteur à 0,50 pendant 3 ans ne subit aucun malus au premier accident responsable : c’est le fameux “bonus 50 à vie”, mais uniquement si le contrat le prévoit.
• Les jeunes conducteurs démarrent souvent avec un coefficient de 1,00, mais payent une prime majorée, car ils sont considérés comme à risque.
👉 Conseil : une conduite prudente vous fait gagner de l’argent chaque année, en réduisant progressivement votre prime. À l’inverse, plusieurs sinistres peuvent vous coûter très cher, voire vous faire résilier par votre assureur pour profil à risque.