délai de carence : le temps d’attente avant activation de vos garanties
Le délai de carence — aussi appelé période de carence — correspond à une durée pendant laquelle les garanties de votre contrat d’assurance ne sont pas encore actives, même si vous avez déjà commencé à payer vos cotisations. C’est un mécanisme fréquent en assurance santé, prévoyance ou emprunteur, destiné à éviter les abus (comme souscrire un contrat uniquement pour un besoin immédiat connu).
À quoi sert un délai de carence ?
Il permet à l’assureur de :
• Se protéger contre les souscriptions opportunistes (par exemple, s’inscrire à une mutuelle juste avant une hospitalisation déjà prévue) ;
• Maintenir l’équilibre financier du système de solidarité entre assurés.
Pour l’assuré, cela signifie qu’il faut attendre un certain temps avant de pouvoir bénéficier de certaines prestations.
Où trouve-t-on des délais de carence ?
• En complémentaire santé : certaines formules appliquent un délai de carence sur des postes comme l’optique, le dentaire, ou les cures thermales ;
• En assurance emprunteur : la garantie incapacité peut ne s’activer qu’après plusieurs mois ;
• En prévoyance : un arrêt de travail peut ne donner lieu à une indemnisation qu’après 30, 60 ou 90 jours.
💡 À savoir : tous les contrats n’ont pas de délai de carence, et certains assureurs le suppriment sous conditions (par exemple, si vous aviez une mutuelle auparavant sans interruption).
Quelle est la durée d’un délai de carence ?
Elle varie selon les garanties :
• Quelques jours pour un arrêt maladie en prévoyance (ex. : 3 ou 7 jours) ;
• Jusqu’à 3 ou 6 mois pour des postes de soins comme l’orthodontie ou l’optique ;
• Parfois 9 ou 12 mois pour les garanties maternité ou hospitalisation programmée.
🎯 Conseil : vérifiez systématiquement les délais de carence avant de souscrire une assurance. Une formule apparemment très avantageuse peut être inutilisable pendant plusieurs mois si la carence s’applique sur les postes qui vous concernent.