Garantie incapacité de travail : maintenir ses revenus pendant un arrêt
La garantie incapacité de travail est une couverture qui prévoit le versement d’indemnités journalières ou d’une rente temporaire lorsque l’assuré, à la suite d’un accident ou d’une maladie, est temporairement inapte à exercer son activité professionnelle.
Elle est souvent incluse dans les contrats de prévoyance individuelle, collective ou dans l’assurance emprunteur.
Différents types d’incapacité
- Incapacité Temporaire Totale (ITT) : impossibilité complète d’exercer son métier pendant une période donnée.
- Incapacité Temporaire Partielle (ITP) : reprise d’activité possible, mais avec une réduction importante du temps de travail ou des tâches effectuées.
💡 La garantie incapacité de travail ne couvre pas la perte d’emploi liée à un licenciement ou à des raisons économiques.
Ce que couvre la garantie
- Indemnités journalières pour compenser la perte de revenus.
- Prise en charge des mensualités d’un prêt immobilier via l’assurance emprunteur.
- Couverture des professions libérales et indépendants, souvent moins bien protégés par le régime obligatoire.
Points à surveiller
- Franchise : délai (souvent 30, 60 ou 90 jours) avant le début du versement des indemnités.
- Durée maximale d’indemnisation (souvent limitée à 3 ans).
- Exclusions possibles : pathologies psychiques, maladies préexistantes, sports à risque non déclarés.
Bonnes pratiques
- Adapter le montant des indemnités à son niveau de vie et à ses charges fixes.
- Vérifier la franchise et la durée de versement avant de souscrire.
- Pour les indépendants, privilégier une couverture renforcée, car les régimes obligatoires indemnisent peu.
À retenir
- La garantie incapacité de travail compense financièrement un arrêt temporaire d’activité.
- Elle peut protéger à la fois les salariés et les indépendants.
- Franchise, exclusions et durée d’indemnisation doivent être soigneusement vérifiées.