Garantie invalidité : un soutien financier en cas de perte définitive de capacités
La garantie invalidité est une couverture prévue dans de nombreux contrats d’assurance (prévoyance, assurance emprunteur, assurance accidents de la vie, contrats collectifs d’entreprise) qui prévoit le versement d’une rente ou d’un capital si l’assuré se retrouve en situation d’invalidité permanente à la suite d’une maladie ou d’un accident.
Elle permet de compenser la perte de revenus et de financer les aménagements nécessaires.
Les différents niveaux d’invalidité
Selon le contrat, on distingue généralement :
- Invalidité Permanente Totale (IPT) : incapacité totale d’exercer toute activité rémunératrice.
- Invalidité Permanente Partielle (IPP) : réduction importante mais non totale de la capacité de travail.
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : situation la plus grave, nécessitant une assistance pour tous les actes essentiels de la vie.
💡 Le taux d’invalidité est évalué par un médecin expert mandaté par l’assureur, en s’appuyant sur des barèmes précis.
Ce que couvre la garantie invalidité
- Versement d’une rente mensuelle pour compenser la perte de revenus.
- Capital forfaitaire pour adapter le logement ou financer du matériel spécialisé.
- Prise en charge des cotisations d’assurance emprunteur pour solder ou continuer à rembourser un prêt.
Points à surveiller
- Taux minimum d’invalidité déclenchant l’indemnisation (souvent fixé à 33 %, 50 % ou 66 %).
- Délai de carence après la souscription.
- Exclusions fréquentes : invalidité due à des faits intentionnels, à la pratique de sports extrêmes sans déclaration, ou à certaines pathologies préexistantes.
Bonnes pratiques
- Vérifier que le montant de la rente ou du capital est suffisant pour maintenir votre niveau de vie.
- Bien comprendre la méthode de calcul du taux d’invalidité dans le contrat.
- Pour un emprunt immobilier, s’assurer que la garantie couvre à la fois l’IPT et la PTIA.
À retenir
- La garantie invalidité protège financièrement en cas de perte de capacité de travail due à un accident ou une maladie.
- Elle peut prendre la forme d’une rente ou d’un capital.
- Les conditions et seuils d’application varient d’un contrat à l’autre.