Incapacité de travail : quand la maladie ou l’accident empêche d’exercer son métier
En assurance, l’incapacité de travail désigne une situation où une personne est temporairement inapte à exercer son activité professionnelle en raison d’un accident ou d’une maladie.
Elle peut concerner aussi bien les salariés que les travailleurs indépendants et entraîne souvent une perte de revenus compensée par une assurance.
Les deux formes principales
- Incapacité Temporaire Totale (ITT) : impossibilité complète d’exercer son métier pendant une période donnée.
- Incapacité Temporaire Partielle (ITP) : reprise possible, mais avec une réduction significative des capacités de travail.
💡 À ne pas confondre avec l’invalidité, qui correspond à une incapacité permanente.
Prise en charge par l’assurance
- Assurance prévoyance : versement d’indemnités journalières pour compenser la perte de salaire.
- Assurance emprunteur : prise en charge partielle ou totale des mensualités d’un crédit immobilier.
- Contrats collectifs d’entreprise : protection des salariés au-delà des indemnités de la Sécurité sociale.
Points à surveiller
- Franchise : délai (souvent 30, 60 ou 90 jours) avant le début des indemnités.
- Durée maximale de couverture : généralement 1 à 3 ans.
- Exclusions possibles : affections psychologiques, pathologies préexistantes, sports extrêmes non déclarés.
Bonnes pratiques
- Vérifier que le montant des indemnités journalières correspond à son niveau de vie et à ses charges fixes.
- Adapter la franchise selon sa capacité financière à tenir sans revenus.
- Pour les indépendants, privilégier une prévoyance renforcée, car le régime obligatoire indemnise très faiblement.
À retenir
- L’incapacité de travail est une inaptitude temporaire à exercer son métier suite à un accident ou une maladie.
- Elle est couverte par la prévoyance et l’assurance emprunteur.
- Le niveau de protection dépend des délais de franchise, du montant des indemnités et de la durée maximale de versement.