Invalidité : une perte durable de capacité de travail
En assurance, l’invalidité désigne une réduction permanente et définitive des capacités physiques ou mentales d’une personne, à la suite d’un accident ou d’une maladie.
Elle peut empêcher totalement ou partiellement l’assuré d’exercer son activité professionnelle et entraîne, selon le contrat, le versement d’une rente ou d’un capital.
Les différents niveaux d’invalidité
- Invalidité Permanente Totale (IPT) : incapacité complète d’exercer toute activité rémunératrice.
- Invalidité Permanente Partielle (IPP) : perte partielle de la capacité de travail, au-delà d’un seuil (souvent 33 % ou 66 %).
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : situation la plus grave, nécessitant l’assistance d’une tierce personne pour les actes essentiels de la vie.
💡 L’évaluation est réalisée par un médecin expert mandaté par l’assureur, sur la base de barèmes précis.
Assurances concernées
- Prévoyance individuelle ou collective : versement d’une rente mensuelle ou d’un capital pour compenser la perte de revenus.
- Assurance emprunteur : prise en charge totale ou partielle des mensualités de crédit immobilier.
- Contrats professionnels : protection des travailleurs indépendants et professions libérales, souvent moins couverts par la Sécurité sociale.
Points à surveiller
- Le taux d’invalidité déclenchant la garantie varie selon les contrats (ex. 33 %, 50 % ou 66 %).
- Certaines causes d’invalidité peuvent être exclues (affections psychiques, sports à risque, pathologies préexistantes).
- Le montant de la rente ou du capital peut être limité par un plafond contractuel.
Bonnes pratiques
- Vérifier la définition exacte de l’invalidité dans son contrat (professionnelle ou toutes causes).
- Adapter le montant de la couverture à ses charges et à son niveau de vie.
- Pour un emprunt immobilier, s’assurer que la garantie inclut à la fois l’IPT et la PTIA.
À retenir
- L’invalidité est une incapacité permanente entraînant une perte totale ou partielle de la capacité de travail.
- Elle est couverte par les contrats de prévoyance et les assurances emprunteurs.
- Les conditions, seuils et montants varient : il est essentiel de bien analyser son contrat.