Key man insurance : protéger l’entreprise contre la perte d’une personne clé
La Key man insurance, ou assurance “homme clé”, est un contrat souscrit par une entreprise pour se protéger contre les conséquences financières liées à la disparition ou à l’incapacité d’un dirigeant, associé ou salarié stratégique.
Elle permet à l’entreprise de compenser les pertes subies en cas de décès, invalidité ou incapacité de cette personne essentielle à son fonctionnement.
Qui est considéré comme un “homme clé” ?
- Un dirigeant fondateur ou associé indispensable à la stratégie de l’entreprise.
- Un cadre expert possédant un savoir-faire rare ou une relation commerciale déterminante.
- Un salarié clé dont la disparition ou l’arrêt d’activité mettrait en péril l’équilibre économique.
💡 L’“homme clé” n’est pas nécessairement un homme : toute personne dont le rôle est vital peut être couverte.
Garanties offertes
- Capital versé à l’entreprise en cas de décès de la personne clé.
- Rente temporaire pour couvrir les charges fixes durant la période de transition.
- Indemnisation en cas d’invalidité ou d’incapacité prolongée.
- Prise en charge éventuelle des frais liés à la recherche et à la formation d’un remplaçant.
Points à surveiller
- Le capital assuré doit être adapté à la réalité : chiffre d’affaires dépendant de l’homme clé, frais fixes, dettes à honorer.
- L’entreprise doit prouver l’impact économique de la perte pour justifier l’indemnisation.
- Comme toute assurance, des exclusions existent (suicide dans les premières années, pathologies non déclarées, risques non couverts).
Bonnes pratiques
- Identifier les véritables “hommes clés” au sein de l’entreprise (fondateurs, managers stratégiques, experts techniques).
- Évaluer l’impact financier potentiel de leur perte pour fixer un capital adéquat.
- Renégocier régulièrement le contrat, surtout en cas de croissance rapide ou de nouvelles activités.
À retenir
- La Key man insurance protège une entreprise contre les conséquences économiques de la perte d’une personne indispensable.
- Elle prévoit un capital ou une rente pour absorber le choc financier et faciliter la continuité.
- C’est une solution essentielle pour les PME, start-ups et entreprises dépendantes de quelques profils stratégiques.