Malus : la pénalité dans le système bonus-malus auto
Le malus est une majoration appliquée à la prime d’assurance auto lorsqu’un conducteur est reconnu responsable d’un accident.
Il fait partie du système de bonus-malus, instauré en France pour récompenser la conduite prudente et responsabiliser les automobilistes.
Comment fonctionne le malus ?
- Chaque accident responsable entraîne une augmentation du coefficient de réduction-majoration (CRM).
- Le CRM est multiplié par 1,25 à chaque sinistre responsable déclaré.
- Exemple : un conducteur avec un coefficient de 1 (tarif de base) passe à 1,25 après un accident responsable, soit une hausse de 25 % de sa prime.
- En cas d’accidents multiples, le malus peut s’accumuler et augmenter fortement le coût de l’assurance.
💡 Le malus est plafonné : le coefficient maximum ne peut dépasser 3,50 (soit une prime multipliée par 3,5).
Quand le malus s’applique-t-il ?
- Accidents responsables : le conducteur est jugé responsable du sinistre.
- Accidents partiellement responsables : le malus est appliqué au prorata (ex. 50 % de responsabilité = coefficient multiplié par 1,125).
- Il ne s’applique pas aux accidents non responsables (ex. victime d’un accident causé par un tiers identifié).
Points à surveiller
- Le malus suit le conducteur, pas le véhicule. Changer de voiture ou d’assureur ne permet donc pas d’y échapper.
- En cas de non-assurance ou de sinistres graves, certains assureurs peuvent refuser d’assurer un conducteur très malussé.
- Le malus disparaît progressivement : 2 années sans accident responsable permettent de revenir au coefficient initial de 1.
Bonnes pratiques
- Adopter une conduite prudente pour éviter l’accumulation de malus.
- Comparer les offres d’assurance : certains assureurs spécialisés acceptent les profils malussés.
- Envisager des garanties limitées (tiers simple) pour réduire le coût en attendant la baisse du malus.
À retenir
- Le malus est une majoration de la prime d’assurance auto après un accident responsable.
- Il est calculé via le coefficient bonus-malus (CRM), qui peut aller jusqu’à 3,5.
- Après deux ans sans accident responsable, le malus s’efface progressivement.