Mortalités : un paramètre clé en assurance vie et prévoyance
En assurance, la mortalité désigne l’étude statistique des décès au sein d’une population.
Les assureurs s’appuient sur des tables de mortalité pour évaluer la probabilité de décès selon l’âge, le sexe et d’autres facteurs.
Ces données permettent de calculer les primes d’assurance vie et les prestations de prévoyance (capital décès, rentes, pensions).
Les tables de mortalité
- Tables officielles : publiées par l’INSEE et utilisées comme référence nationale.
- Tables d’expérience : construites par les assureurs à partir de leurs propres données clients.
- Elles indiquent, pour chaque âge, le nombre moyen de survivants dans une population de référence.
💡 Exemple : une table peut indiquer que sur 100 000 hommes âgés de 40 ans, une certaine proportion atteindra l’âge de 60 ans.
Impact en assurance vie et prévoyance
- Fixation des primes : plus l’âge de l’assuré est élevé, plus la prime est importante car le risque de décès est plus proche.
- Calcul des rentes viagères : plus l’espérance de vie est longue, plus la rente mensuelle sera faible à capital égal.
- Provisionnement : les assureurs doivent constituer des réserves financières adaptées à la longévité de leurs assurés.
Points à surveiller
- Les tables sont régulièrement mises à jour pour refléter l’allongement de l’espérance de vie.
- Les contrats anciens reposant sur d’anciennes tables peuvent être plus avantageux pour l’assuré.
- En cas de mauvaise estimation, l’assureur peut subir un déséquilibre financier (ex. si les assurés vivent beaucoup plus longtemps que prévu).
Bonnes pratiques
- Comparer les contrats en fonction de l’âge d’adhésion : plus on souscrit tôt, plus les primes sont faibles.
- Pour une rente viagère, vérifier quelle table de mortalité est utilisée (ancienne ou récente).
- Diversifier ses solutions de prévoyance et d’épargne retraite pour limiter l’impact d’éventuelles évolutions.
À retenir
- La mortalité est un facteur central dans le calcul des primes et prestations d’assurance vie et prévoyance.
- Les tables de mortalité servent de base aux assureurs pour estimer les risques.
- Une bonne compréhension de ce mécanisme aide à anticiper le coût et les bénéfices d’un contrat.