Nouveaux risques émergents : les nouveaux défis du monde de l’assurance
Les nouveaux risques émergents regroupent les menaces récentes ou en forte évolution qui n’étaient pas ou peu couvertes par les contrats d’assurance traditionnels.
Ils résultent principalement des mutations technologiques, climatiques et sanitaires qui transforment notre société et exposent particuliers comme entreprises à des situations inédites.
Les grandes catégories de risques émergents
- Risques cyber (cybersécurité)
- Piratage informatique, vol de données, ransomware, atteinte à la réputation numérique.
- Ces sinistres touchent aussi bien les entreprises que les particuliers.
- Les assurances cyber couvrent les frais de restauration des systèmes, les pertes d’exploitation et la responsabilité civile numérique.
- Risques climatiques
- Inondations, tempêtes, sécheresses, incendies de forêt…
- Leur fréquence et leur intensité augmentent avec le réchauffement climatique.
- Les assureurs doivent adapter leurs garanties et renforcer les clauses de catastrophe naturelle.
- Risques sanitaires et pandémiques
- La pandémie de Covid-19 a révélé la vulnérabilité économique et humaine face aux crises sanitaires.
- Les assurances santé, prévoyance et perte d’exploitation ont dû repenser leurs exclusions et conditions d’indemnisation.
💡 Ces risques sont dits systémiques : ils touchent un grand nombre d’assurés simultanément, ce qui bouleverse l’équilibre financier de la mutualisation.
Les enjeux pour le secteur de l’assurance
- Adapter les contrats pour couvrir des risques nouveaux sans compromettre la stabilité financière.
- Innover dans les produits d’assurance (cyber-risques, transition énergétique, climat).
- Prévoir des partenariats public-privé, notamment pour les risques de grande ampleur (catastrophes naturelles, pandémies).
- Former les assurés à la prévention et à la gestion de ces nouveaux risques.
Points à surveiller
- Beaucoup de contrats actuels n’incluent pas encore ces garanties par défaut.
- Les exclusions liées aux pandémies ou aux attaques informatiques sont encore fréquentes.
- Les tarifs des assurances couvrant ces risques restent élevés du fait de leur caractère incertain et massif.
Bonnes pratiques
- Identifier les nouveaux risques auxquels on est réellement exposé (activité en ligne, localisation, type d’activité professionnelle).
- Demander à son courtier ou assureur si son contrat intègre les garanties cyber, climatiques ou sanitaires.
- Mettre en place des mesures de prévention : sauvegarde des données, sécurité incendie, plan de continuité d’activité.
À retenir
- Les risques émergents sont en pleine expansion : cyberattaques, dérèglement climatique, crises sanitaires.
- Ils imposent une évolution des contrats et des pratiques assurantielles.
- Une bonne couverture passe par une mise à jour régulière de ses assurances et une véritable stratégie de prévention.