Pertes d’exploitation : protéger la santé financière de votre entreprise après un sinistre
L’assurance pertes d’exploitation est une garantie essentielle pour les entreprises, artisans, professions libérales et commerçants.
Elle permet de compenser la perte de chiffre d’affaires et de maintenir l’équilibre financier de l’activité à la suite d’un sinistre couvert (incendie, dégât des eaux, vol, etc.).
Sans cette protection, une entreprise peut se retrouver en grande difficulté, voire contrainte de cesser son activité.
À quoi sert l’assurance pertes d’exploitation ?
Lorsqu’un sinistre empêche temporairement une entreprise de fonctionner, les charges fixes continuent de courir : loyers, salaires, emprunts, factures fournisseurs…
Cette garantie a donc pour objectif de remplacer le bénéfice d’exploitation perdu pendant la période d’interruption.
Concrètement, elle couvre :
- La perte du chiffre d’affaires due à l’arrêt partiel ou total de l’activité.
- Les charges fixes incompressibles (loyers, salaires, impôts, abonnements, etc.).
- Les frais supplémentaires d’exploitation engagés pour relancer l’activité plus rapidement (location de locaux provisoires, communication, matériel de remplacement…).
💡 L’assurance ne couvre pas le dommage matériel lui-même (ex. incendie ou vol), mais ses conséquences économiques.
Quand intervient la garantie pertes d’exploitation ?
Cette garantie est activée uniquement si le sinistre à l’origine de l’arrêt d’activité est lui-même couvert par le contrat principal (multirisque professionnelle, incendie, dégât des eaux, etc.).
👉 Exemple : Un incendie détruit le local d’un restaurant. L’assurance incendie prend en charge la reconstruction, tandis que l’assurance pertes d’exploitation indemnise le manque à gagner pendant la période de fermeture.
Points à surveiller
- La garantie s’applique pour une durée déterminée (généralement entre 6 et 24 mois).
- Le délai de carence peut différer selon les contrats.
- Les événements non couverts par le contrat principal (grève, pandémie, cyberattaque, etc.) ne déclenchent aucune indemnisation.
- L’indemnisation dépend souvent de la qualité du bilan comptable et de la justification des pertes réelles.
Bonnes pratiques
- Bien estimer la durée nécessaire pour reprendre l’activité : trop courte, l’indemnisation risque d’être insuffisante.
- Tenir une comptabilité claire et à jour pour faciliter le calcul de l’indemnité.
- Vérifier les conditions de déclenchement : certaines polices exigent une expertise préalable.
- Pour les entreprises sensibles (industrie, restauration, santé…), envisager une extension spécifique : panne de machine, perte de client clé, bris informatique, etc.
À retenir
- L’assurance pertes d’exploitation protège le chiffre d’affaires et la trésorerie après un sinistre.
- Elle complète les garanties matérielles classiques en couvrant les conséquences économiques.
- Indispensable pour toute entreprise, elle garantit la continuité de l’activité et préserve sa pérennité.