Quotité assurée : la part du prêt couverte par l’assurance emprunteur
La quotité assurée désigne la proportion du capital emprunté couverte par l’assurance emprunteur pour chaque co-emprunteur.
Elle permet de déterminer la part de remboursement prise en charge par l’assureur en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.
Autrement dit, c’est le taux de protection que chaque emprunteur détient sur le crédit immobilier.
Comment fonctionne la quotité assurée ?
Lorsqu’un prêt est contracté à deux (ou plus), chaque co-emprunteur est assuré sur un pourcentage du capital total.
La somme des quotités doit être au minimum égale à 100 %, mais peut atteindre 200 % si les deux emprunteurs choisissent une couverture intégrale.
👉 Exemple :
- Monsieur est assuré à 70 %.
- Madame est assurée à 30 %.
- En cas de décès de Monsieur, l’assurance rembourse 70 % du capital restant dû ; le reste continue d’être remboursé par Madame.
💡 Si les deux sont assurés à 100 %, alors le prêt est remboursé intégralement en cas de sinistre sur l’un des deux.
Les principaux niveaux de quotité
💡 Le choix de la quotité dépend du revenu, de la situation familiale et du niveau de risque de chaque emprunteur.
Pourquoi la quotité est-elle importante ?
- Elle détermine le montant remboursé par l’assureur en cas de sinistre.
- Elle influence le coût total de l’assurance : plus la quotité est élevée, plus la prime augmente.
- Elle protège la sécurité financière du foyer : une répartition équilibrée évite qu’un co-emprunteur reste seul avec une charge excessive.
Points à surveiller
- La quotité ne peut pas être modifiée après sinistre.
- Les banques exigent souvent un minimum de 100 % de couverture globale pour accorder le prêt.
- Une répartition trop déséquilibrée peut poser problème en cas de décès du co-emprunteur le plus couvert.
- En cas de rachat ou transfert de prêt, il faut vérifier que la nouvelle assurance respecte les mêmes quotités.
Bonnes pratiques
- Adapter la quotité à la capacité de remboursement de chacun : celui qui gagne plus peut être davantage couvert.
- Penser à une couverture à 200 % si le couple souhaite une sécurité totale.
- En cas de changement de situation (mariage, divorce, changement de revenus), réévaluer la répartition.
- Comparer les offres : certaines assurances externes proposent une souplesse de quotité supérieure à celle des banques.
À retenir
- La quotité assurée correspond à la part du prêt couverte par l’assurance emprunteur pour chaque co-emprunteur.
- Elle impacte directement la protection du foyer et le coût de l’assurance.
- Bien choisir sa quotité, c’est garantir une sécurité financière équilibrée et durable tout au long du crédit.