Assurance santé pour les indépendants : ce que doit couvrir votre contrat quand vous êtes TNS

Être indépendant, c’est choisir sa liberté. Mais cela implique aussi de gérer seul sa protection sociale, et notamment sa santé. Contrairement aux salariés, les travailleurs non salariés (TNS) ne bénéficient pas d’une mutuelle d’entreprise. C’est donc à eux de souscrire un contrat santé adapté à leurs besoins… et à leur rythme de vie.

Mais comment choisir une mutuelle quand on est freelance, artisan, commerçant, auto-entrepreneur ou dirigeant de société ?
Quelles garanties sont essentielles ? Faut-il viser le prix ou la couverture ? Et quid de la déduction fiscale avec la loi Madelin ?

Chez Adallom, nous accompagnons chaque jour des indépendants. Voici tout ce que doit inclure une bonne assurance santé pour TNS, et nos conseils pour faire le bon choix.

Pourquoi une mutuelle est indispensable pour un indépendant ?

Contrairement aux idées reçues, la Sécurité sociale des indépendants (SSI) ne rembourse pas moins que pour les salariés. Le régime est le même depuis sa réforme. Mais l’enjeu est ailleurs :

• Pas de contrat collectif,
• Pas de participation de l’employeur (vous êtes votre propre patron),
• Pas de prévoyance automatique,
• Et un budget à maîtriser sans compromis.

Une hospitalisation, une fracture, des soins dentaires coûteux peuvent rapidement déséquilibrer votre trésorerie si vous n’êtes pas bien couvert.

La bonne mutuelle TNS, c’est celle qui vous protège sans alourdir vos charges, tout en étant adaptée à votre activité et à votre rythme de vie.

1. Les garanties santé essentielles pour un TNS

✔️ Hospitalisation

C’est le poste le plus critique. Même un séjour court peut entraîner :

• des dépassements d’honoraires,
• une chambre particulière non remboursée par la Sécurité sociale,
• des frais de confort (télé, accompagnant…).

Un bon contrat doit couvrir au minimum 200 à 300 % BRSS, avec forfait chambre particulière, et prise en charge des honoraires hors parcours.

✔️ Soins courants

Médecin généraliste, spécialistes, pharmacie, analyses : ces soins du quotidien doivent être bien remboursés, surtout si vous consultez hors secteur 1.

La téléconsultation incluse est un vrai plus pour gagner du temps sans interrompre vos journées.

✔️ Optique et dentaire

Même si ce ne sont pas les postes les plus urgents, il est judicieux d’avoir au moins :

• le 100 % Santé inclus,
• et des forfaits complémentaires si vous visez des équipements plus confortables (verres progressifs, implants, orthodontie pour vos enfants…).

✔️ Médecines douces

Stress, fatigue, tensions… Le quotidien d’un indépendant est souvent intense. Un contrat qui rembourse l’ostéopathie, la sophrologie ou l’acupuncture peut améliorer votre bien-être général.

👉 À lire ensuite : La prise en charge des médecines douces : que rembourse votre mutuelle ?

2. La prévoyance : un indispensable souvent oublié

La grande faiblesse des TNS, ce n’est pas le remboursement des soins… mais l’absence de revenus en cas d’arrêt de travail.

Une vraie protection passe donc aussi par :

• une garantie prévoyance TNS (indemnités journalières, capital invalidité),
• la couverture décès / invalidité lourde (protection de votre famille et de votre entreprise),
• et parfois une assurance homme-clé si vous dirigez une activité non déléguable.

💡 Chez Adallom, nous proposons des solutions santé + prévoyance en un seul contrat, pour simplifier votre gestion.

3. Peut-on déduire la cotisation de sa mutuelle quand on est indépendant ?

Oui, grâce à la loi Madelin, les TNS peuvent déduire fiscalement une partie ou la totalité de leurs cotisations santé et prévoyance, sous conditions.

Conditions principales :

• Avoir un contrat éligible Madelin, labellisé comme tel,
• Être soumis à l’impôt sur le revenu en BIC, BNC, ou article 62 (dirigeants),
• Respecter un plafond annuel calculé selon les revenus.

Cette déduction réduit le coût réel de votre mutuelle, parfois de 30 à 50 %, ce qui permet de viser une meilleure couverture sans grever votre budget.

4. Quels critères pour bien choisir sa mutuelle TNS ?

Voici les points à vérifier avant de souscrire :

• Des garanties solides sur l’hospitalisation (pas uniquement le minimum légal),
• Des remboursements clairs et adaptés à vos soins fréquents,
• La possibilité de moduler les niveaux de couverture (ex : soins renforcés, optique allégée),
• Des services adaptés à votre quotidien : application mobile, téléconsultation, carte de tiers payant partout,
• Un interlocuteur réactif, humain, qui comprend votre réalité professionnelle.

💡 Bonus : chez Adallom, nous proposons des comparatifs personnalisés avec simulation de prise en charge, pour que vous sachiez exactement ce que vous payez, et pour quoi.

5. À quel moment souscrire ou changer de mutuelle ?

Il n’y a pas de “bonne période”. Mais plusieurs cas justifient de comparer :

• Vous démarrez une activité en freelance ou en auto-entreprise,
• Vous quittez un statut salarié et perdez votre mutuelle d’entreprise,
• Vous avez des besoins de santé qui évoluent,
• Ou vous trouvez que vous payez trop pour ce que vous recevez.

Depuis la réforme de la résiliation infra-annuelle, vous pouvez changer de mutuelle à tout moment après 1 an, sans frais ni justification.

👉 À lire ensuite : Pourquoi faut-il comparer les mutuelles même quand on est déjà couvert ?

En résumé

En tant qu’indépendant, vous êtes seul maître à bord de votre protection santé. Et c’est une bonne chose… à condition de faire les bons choix.

✔ Choisissez une complémentaire santé adaptée à vos soins réels,
✔ N’oubliez pas la prévoyance pour protéger vos revenus,
✔ Pensez à la déduction Madelin pour optimiser le coût,
✔ Et exigez clarté, réactivité, et souplesse dans la gestion.

Chez Adallom, nous aidons les TNS à choisir une mutuelle utile, lisible et intelligente, pas une assurance de plus.
Parce qu’un indépendant bien protégé, c’est un professionnel plus serein.