Comment lire un tableau de garanties sans perdre son sang-froid ?

C’est souvent à ce moment-là que tout se complique. Vous recevez un devis pour une mutuelle santé, et avec lui un tableau de garanties rempli de lignes, de chiffres, de pourcentages et d’abréviations incompréhensibles.

150 % BRSS, Forfait 250 € / 2 ans, Remb. selon base Sécu, 100 % santé inclus, franchise annuelle…
Vous avez l’impression de lire du chinois ? Rassurez-vous, vous n’êtes pas seul.

Chez Adallom, on sait que la clarté est essentielle quand il s’agit de choisir une complémentaire santé. Alors voici un guide simple et humain pour déchiffrer un tableau de garanties, et surtout comprendre ce que vous serez réellement remboursé.

Le tableau de garanties, c’est quoi exactement ?

Il s’agit d’un document contractuel (ou précontractuel) qui liste, ligne par ligne, les montants remboursés par votre complémentaire santé selon les différents postes de soins :

• soins courants (médecins, spécialistes),
• hospitalisation,
• optique,
• dentaire,
• audiologie,
• prévention,
• assistance, etc.

Il permet de comparer les niveaux de couverture d’une formule à l’autre, et surtout de savoir ce que vous paierez de votre poche en cas de dépense.

Mais pour cela, encore faut-il comprendre les codes utilisés.

Premier réflexe : repérez les grands postes de santé

Avant d’entrer dans les chiffres, identifiez les catégories de soins. La plupart des tableaux sont organisés ainsi :

1. Médecine générale et spécialistes
2. Hospitalisation
3. Dentaire
4. Optique
5. Audiologie
6. Pharmacie et analyses
7. Médecines douces
8. Services d’assistance ou prévention

Chaque catégorie contient ensuite plusieurs lignes détaillées : consultation secteur 1/2, dépassements d’honoraires, chambre particulière, couronne céramique, verres progressifs, etc.

Le fameux « % BRSS » : qu’est-ce que ça veut dire ?

BRSS signifie Base de Remboursement de la Sécurité sociale. C’est un montant de référence utilisé pour calculer ce que rembourse la Sécurité sociale… et votre mutuelle ensuite.

Exemple :

• Une consultation chez un généraliste est remboursée sur une base de 25 €.
• La Sécu rembourse 70 %, soit 17,50 €.
• Si votre mutuelle annonce un remboursement à 100 % BRSS, elle vous rembourse les 30 % restants (7,50 €).

Mais si le médecin pratique un dépassement d’honoraires et facture 50 €, le remboursement total dépendra du % BRSS prévu dans votre contrat.

💡 150 % BRSS = jusqu’à 1,5 fois la base Sécu → utile en cas de dépassements.
300 % BRSS = contrat haut de gamme, plus couvrant.

Quand il est écrit « Forfait € », comment l’interpréter ?

Certaines garanties sont exprimées en euros et non en pourcentage. Cela concerne souvent :

• l’optique (verres, montures),
• les médecines douces (ostéopathie, sophrologie...),
• les prothèses dentaires non remboursées par la Sécu,
• ou les services d’assistance.

Exemple :

• Monture + verres : Forfait 250 € / 2 ans → la mutuelle rembourse jusqu’à 250 € tous les 2 ans.
• Ostéopathie : 30 € / séance, max. 5 séances/an → soit un remboursement total possible de 150 €/an.

💡 Ce type de garantie est souvent plus lisible pour l’assuré, car plus proche de la réalité des dépenses.

Les pièges à éviter dans un tableau de garanties

1. Confondre % BRSS avec % de vos frais réels

Un contrat à 100 % BRSS ne vous rembourse pas l’intégralité de vos dépenses, mais uniquement la part complémentaire de la base Sécu. Si vous avez un dépassement, vous risquez d’en supporter une partie.

2. Ne pas lire les petites lignes

Certaines garanties sont plafonnées ou soumises à franchise, à carence, ou à un plafond annuel. Ces mentions sont parfois indiquées discrètement en bas du tableau.

3. Comparer deux contrats sans normaliser les lignes

Chaque assureur peut présenter les garanties de manière différente. Prenez le temps de mettre en parallèle les mêmes postes pour avoir une vraie vision comparative.

Chez Adallom, nos conseillers vous accompagnent dans cette lecture si besoin. Pas de jargon, pas de mauvaise surprise.

Le tiers payant : est-il indiqué dans le tableau de garanties ?

Pas toujours. Et pourtant, c’est essentiel.

Le tiers payant vous permet de ne pas avancer les frais, chez le médecin, à la pharmacie, chez l’opticien… Il dépend de la qualité du réseau de soins partenaire de votre mutuelle, mais aussi de la bonne télétransmission.

👉 À lire ensuite : Qu’est-ce qu’une télétransmission santé et pourquoi c’est essentiel ?

Si ce n’est pas précisé dans le tableau, posez la question. Chez Adallom, nous mettons un point d’honneur à proposer des contrats avec tiers payant étendu, même sur les soins courants.

Et le 100 % Santé dans tout ça ?

Le 100 % Santé est obligatoirement inclus dans tous les contrats responsables. Il garantit des remboursements intégralement pris en charge sur certains équipements optiques, dentaires et auditifs.

Dans les tableaux de garanties, cela peut apparaître comme :

• 100 % Santé : OUI
• Panier 100 % Santé pris en charge
• Equipement classe A inclus

Mais attention, cela ne concerne que les produits définis par la réglementation. Si vous choisissez un équipement “hors panier”, vous aurez un reste à charge.

👉 À lire ensuite : Qu’est-ce que le 100 % Santé et à quoi avez-vous droit ?

En bref ;

Lire un tableau de garanties santé, c’est un peu comme déchiffrer un devis technique : ça fait peur au début, mais c’est logique quand on vous l’explique.

Ce qu’il faut retenir :

• % BRSS = remboursement basé sur la Sécurité sociale, pas sur vos frais réels.
• Forfaits en euros = remboursements clairs, mais souvent plafonnés.
• Petites lignes = détails importants sur plafonds, franchises et conditions.
• Et surtout : un tableau de garanties ne dit pas tout… il faut aussi regarder les services associés, les délais de remboursement, et la qualité du suivi client.

Chez Adallom, on vous accompagne dans cette lecture, pour que vous sachiez exactement ce que vous achetez et ce que vous serez remboursé, en toute transparence.