Quelle mutuelle santé pour les travailleurs non-salariés (TNS) ?

Contrairement aux salariés qui bénéficient d’une complémentaire santé obligatoire d’entreprise, les travailleurs non-salariés (TNS) doivent eux-mêmes souscrire leur mutuelle.
Que vous soyez indépendant, freelance, artisan, commerçant ou profession libérale, vos besoins et vos contraintes financières diffèrent de ceux des salariés. Choisir la bonne mutuelle santé devient donc un enjeu majeur pour protéger votre budget et votre santé.

Dans cet article, Adallom vous explique les spécificités de la mutuelle santé pour TNS, ses avantages fiscaux et les critères essentiels pour bien choisir.

Pourquoi les TNS ont-ils besoin d’une mutuelle santé spécifique ?

1. Pas de couverture obligatoire
2. Les TNS ne bénéficient pas d’une mutuelle imposée par un employeur. Ils doivent donc se protéger eux-mêmes.
3. Reste à charge important
4. Sans mutuelle, les frais d’optique, dentaires et hospitaliers peuvent peser lourdement sur leur budget.
5. Revenus parfois fluctuants
6. Les indépendants doivent équilibrer couverture santé et maîtrise des cotisations.

La loi Madelin : un avantage fiscal pour les TNS

La loi Madelin permet aux TNS (hors micro-entrepreneurs) de déduire leurs cotisations de mutuelle santé de leur revenu imposable.

👉 Concrètement, la mutuelle devient une charge déductible, ce qui réduit la fiscalité du travailleur non-salarié.

Exemple :

• Cotisation annuelle : 1 200 €.
• Taux d’imposition : 30 %.
• Économie d’impôt = 360 €.
  

💡 C’est un avantage majeur qui rend la mutuelle santé encore plus intéressante pour les TNS.

Les besoins spécifiques des TNS

• Hospitalisation : couverture renforcée, dépassements d’honoraires fréquents.
• Optique et dentaire : souvent mal remboursés par la Sécu.
• Prévention : bilans réguliers, médecines douces, téléconsultation.
• Protection de la famille : de nombreux TNS couvrent conjoint et enfants via leur mutuelle.
  

👉 Les TNS ont tout intérêt à choisir une mutuelle modulable, qui s’adapte à leur profil.

Les garanties essentielles d’une bonne mutuelle TNS

1. Soins courants : consultations, médicaments, analyses.
2. Hospitalisation : ticket modérateur, forfait journalier, chambre particulière.
3. Dentaire : prothèses, implants, orthodontie adulte.
4. Optique : lunettes, verres progressifs, lentilles.
5. Médecines douces : ostéopathie, acupuncture, psychologues (option).
6. Téléconsultation : illimitée, incluse dans de nombreux contrats modernes.

Exemple concret : un consultant indépendant

• Consultation spécialiste secteur 2 : 60 €.
• Remboursement Sécu : 20 €.
• Remboursement mutuelle TNS (200 %) : 40 €.
• Reste à charge = 0 €.
  

👉 Sans mutuelle, le consultant aurait payé 40 € de sa poche.

Combien coûte une mutuelle santé pour TNS ?

• Formules basiques : 40 à 80 €/mois.
• Formules intermédiaires : 80 à 130 €/mois.
• Formules haut de gamme (hospitalisation + dentaire + optique renforcés) : 130 à 200 €/mois.
  

👉 Le coût dépend de l’âge, du secteur d’activité et des garanties choisies.

Mutuelle TNS et micro-entrepreneurs

Les micro-entrepreneurs ne bénéficient pas de la déduction fiscale de la loi Madelin.
Mais ils ont tout autant intérêt à souscrire une mutuelle, car leurs revenus sont souvent fragiles face à un imprévu médical.

Bonnes pratiques pour choisir sa mutuelle TNS

1. Analyser ses besoins réels (hospitalisation, dentaire, optique, médecines douces).
2. Comparer les niveaux de remboursement (100 %, 200 %, 300 %).
3. Vérifier l’éligibilité Madelin pour optimiser la fiscalité.
4. Anticiper la couverture familiale si conjoint et enfants dépendent de vous.
5. Privilégier la flexibilité : possibilité d’ajuster les garanties selon l’évolution de votre activité.

Le rôle complémentaire de la prévoyance

La mutuelle santé protège vos frais médicaux, mais elle ne garantit pas vos revenus.

👉 Une prévoyance TNS permet de maintenir un revenu en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.

RC Pro + mutuelle santé + prévoyance = la combinaison idéale pour sécuriser un indépendant.