Quels sont les soins réellement bien remboursés par une mutuelle santé ?

La mutuelle santé a pour mission de réduire le reste à charge laissé par la Sécurité sociale.
Mais toutes les dépenses de santé ne sont pas couvertes de la même manière. Certains postes sont très bien remboursés, d’autres beaucoup moins.

Pour bien choisir sa complémentaire santé, il est essentiel de savoir quels soins bénéficient de bons remboursements et lesquels nécessitent des garanties renforcées.

Dans cet article, Adallom vous propose un tour d’horizon complet des soins les mieux pris en charge par les mutuelles.

Les soins courants : souvent bien couverts

Les consultations chez les médecins généralistes et spécialistes sont généralement bien remboursées :

• La Sécurité sociale prend en charge une partie (ex. 70 % pour un généraliste secteur 1).
• La mutuelle complète le ticket modérateur.

👉 Dans ce cas, avec une mutuelle standard, le reste à charge est souvent nul (hors dépassements d’honoraires).

💡 Exemple : consultation à 25 € → remboursement complet par Sécu + mutuelle si le médecin est conventionné secteur 1.

L’hospitalisation : un poste très bien couvert

L’hospitalisation est l’un des postes où les mutuelles interviennent le plus efficacement.
La Sécurité sociale rembourse 80 % du tarif de convention. La mutuelle complète le ticket modérateur, et parfois bien plus.

Ce que prend souvent en charge une mutuelle santé :

• le ticket modérateur,
• le forfait journalier hospitalier (20 € par jour en hôpital, 15 € en psychiatrie),
• les honoraires chirurgicaux et anesthésiques,
• les frais liés à une chambre particulière (selon options).

👉 Avec une bonne mutuelle, l’hospitalisation peut être prise en charge à 100 %, voire 200 % ou 300 % des tarifs conventionnés.

L’optique : un remboursement variable

L’optique est l’un des postes les plus coûteux… et les moins bien remboursés par la Sécurité sociale.

• Monture : remboursement de base très faible (quelques euros).
• Verres : remboursement également symbolique.

👉 Les mutuelles proposent donc des forfaits optiques annuels, souvent compris entre 100 € et 400 € par paire de lunettes.

💡 Certains contrats haut de gamme couvrent aussi les lentilles non remboursées par la Sécu.

Le dentaire : un poste sensible

Les soins dentaires (détartrage, caries, extractions) sont bien remboursés par la Sécurité sociale et complétés par les mutuelles.

Mais pour les actes plus lourds (prothèses, implants, orthodontie), le remboursement de base est très faible.
👉 Les mutuelles interviennent avec des forfaits annuels ou des remboursements exprimés en pourcentage (jusqu’à 300 % du tarif de convention).

💡 Exemple : une prothèse facturée 600 €, tarif conventionné 120 € → la Sécu rembourse environ 70 % de 120 € (soit 84 €). Sans mutuelle renforcée, le reste à charge reste très élevé.

Les médicaments : plutôt bien pris en charge

La Sécurité sociale rembourse les médicaments sur la base d’un taux variable (100 %, 65 %, 30 % ou 15 % selon leur utilité médicale).

La mutuelle prend en charge :

• le ticket modérateur,
• parfois les médicaments faiblement remboursés par la Sécu (selon contrat).

Les soins de prévention : une évolution positive

De plus en plus de mutuelles incluent des prestations de prévention et bien-être, comme :

• vaccins non remboursés par la Sécu,
• bilans de santé,
• sevrage tabagique,
• contraception non prise en charge.

👉 Ces postes restent encore inégaux selon les contrats, mais progressent.

Les médecines douces : à vérifier

L’ostéopathie, l’acupuncture ou l’homéopathie ne sont pas remboursées par la Sécurité sociale (sauf cas particuliers).

Certaines mutuelles prévoient des forfaits annuels (par exemple 100 € ou 150 € par an, plafonnés à quelques séances).
👉 Ce n’est pas systématique : mieux vaut vérifier si ces soins font partie de vos besoins.

Exemple concret : une journée de soins

Un patient consulte un généraliste, achète des médicaments et fait refaire ses lunettes.

• Consultation : prise en charge totale Sécu + mutuelle.
• Médicaments : ticket modérateur couvert par la mutuelle.
• Optique : prise en charge partielle selon le forfait, reste à charge possible de 100 à 200 €.

👉 Résultat : certains soins (consultations, médicaments) sont quasi sans reste à charge, d’autres (optique, dentaire) nécessitent une mutuelle haut de gamme.

Bonnes pratiques pour optimiser ses remboursements

1. Lister ses besoins fréquents : optique, dentaire, hospitalisation ?
2. Comparer les niveaux de remboursement : 100 %, 200 %, forfaits en euros.
3. Ne pas se laisser séduire uniquement par le prix : une mutuelle trop basique peut laisser des frais lourds à votre charge.
4. Vérifier la prise en charge des dépassements d’honoraires.
5. Privilégier le tiers payant pour éviter d’avancer les frais.