Comment bien choisir sa complémentaire santé ?

Chaque année, des milliers de Français changent de complémentaire santé ou en souscrivent une pour la première fois. En 2026, l’offre est plus large que jamais, les termes techniques toujours aussi nombreux, et les différences entre les contrats parfois difficiles à saisir.

Faut-il une formule avec ou sans hospitalisation ? Quels niveaux de remboursement pour les lunettes ? Peut-on vraiment résilier à tout moment ? Et surtout : comment choisir la bonne complémentaire santé, celle qui correspond à votre situation réelle, sans surpayer ?

Dans cet article, Adallom vous donne un guide clair, concret et à jour pour vous aider à faire le bon choix.

1. Évaluez vos besoins réels avant tout

C’est la règle n°1. Avant de vous précipiter vers une offre “pas chère” ou “tout compris”, demandez-vous ce que vous attendez vraiment de votre complémentaire santé.

Avez-vous :
• des enfants à couvrir ?
• besoin de lunettes régulièrement ?
• des soins dentaires prévus ?
• recours à un kiné ou à des médecines douces ?

Un retraité de 70 ans, une étudiante de 22 ans ou un artisan de 45 ans n’ont pas les mêmes besoins. Le bon contrat est celui qui s’adapte à votre vie, pas celui qui promet tout pour tout le monde.

👉 À lire ensuite : Senior, actif, étudiant, TNS : quelle complémentaire santé est faite pour vous ?

2. Comprenez bien ce qu’est un contrat “responsable”

Depuis plusieurs années, la majorité des contrats santé proposés en France sont dits “responsables”. Ce label impose un certain nombre d’obligations à l’assureur (prise en charge du parcours de soins, plafonds de remboursement, etc.) mais vous permet aussi de bénéficier d’avantages fiscaux (exonération de certaines taxes, notamment pour les contrats collectifs).

Ce qu’il faut retenir : un contrat responsable n’est pas synonyme de “contrat limité”. C’est un cadre, mais il peut proposer d’excellents niveaux de couverture. Il est surtout un gage de conformité avec la loi.

👉 À lire ensuite : Comprendre le contrat responsable : avantages et obligations

3. Vérifiez la prise en charge du 100 % Santé

Depuis le déploiement complet de la réforme en 2021, le 100 % Santé permet à tout assuré ayant un contrat responsable de bénéficier de soins sans reste à charge sur trois postes clés :
• l’optique (lunettes),
• le dentaire (prothèses),
• l’audiologie (appareils auditifs).

En 2026, tous les bons contrats doivent l’inclure. Mais attention : certaines formules bas de gamme limitent ces prises en charge à leur strict minimum. Il est donc essentiel de lire le détail des garanties avant de signer.

👉 À lire ensuite : Qu’est-ce que le 100 % Santé et à quoi avez-vous droit ?

4. Analysez les niveaux de remboursement

Chaque contrat propose des garanties exprimées en % de la base de remboursement de la Sécurité sociale, ou en forfaits en euros.

Par exemple, un contrat qui vous rembourse 150 % BRSS en dentaire ne vous remboursera pas grand-chose si la base est faible (ce qui est souvent le cas). À l’inverse, un forfait optique à 300 € tous les deux ans est souvent plus clair et plus avantageux.

Il est important de bien comparer ces données, même si cela peut sembler technique. Chez Adallom, nous vous aidons à les décrypter en toute simplicité.

👉 À lire ensuite : Comment lire un tableau de garanties sans perdre son sang-froid ?

5. Pensez aux services inclus

Aujourd’hui, une complémentaire santé ne se limite plus aux remboursements. Elle peut aussi intégrer des services à haute valeur ajoutée :
• téléconsultation médicale 24h/24,
• assistance à domicile en cas d’hospitalisation,
• coaching bien-être ou nutrition,
• remboursement de médecines alternatives (ostéopathie, acupuncture…),
• application mobile pour gérer ses remboursements et sa carte de tiers payant.

Ces services peuvent faire toute la différence au quotidien, même s’ils sont rarement mis en avant en premier lieu.

👉 À lire ensuite : La prise en charge des médecines douces : que rembourse votre mutuelle ?

6. Assurez-vous de la réactivité du service client

Un contrat peut paraître parfait sur le papier, mais si en cas de besoin, vous ne trouvez personne pour vous répondre, cela peut vite tourner au cauchemar.

Chez Adallom, nous avons fait de la proximité humaine et de la réactivité nos priorités. Nous pensons qu’un bon contrat est aussi un contrat bien accompagné.

Avant de choisir, renseignez-vous sur :
• la facilité à joindre un conseiller,
• les délais de remboursement moyens,
• la gestion des cas complexes (hospitalisation longue, accidents, etc.).

N’hésitez pas à lire les avis clients ou à demander un exemple concret de gestion de sinistre.

Bonus : pouvez-vous changer de contrat facilement ?

Oui, et c’est une excellente nouvelle.

Depuis 2020, vous pouvez résilier votre contrat santé à tout moment après 12 mois, sans frais ni justification. C’est ce qu’on appelle la résiliation infra-annuelle.

Cela vous permet de ne plus être coincé dans un contrat mal adapté. Vous pouvez comparer, demander conseil, changer pour mieux, à tout moment.

👉 À lire ensuite : Résiliation infra-annuelle : vos droits et comment changer de mutuelle

En fin de compte, choisir une complémentaire santé en 2026, ce n’est pas juste une question de prix. C’est une question de clarté, de services, de transparence, et surtout d’adéquation avec vos besoins réels.

Prenez le temps de vous poser les bonnes questions. Comparez les garanties, les services, les délais. Faites-vous accompagner. Et n’oubliez pas qu’un bon contrat, c’est avant tout celui qui vous protège au bon moment, sans stress et sans mauvaise surprise.

Chez Adallom, notre mission est simple : vous aider à faire le bon choix, pour votre santé et celle de vos proches.